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关于商业健康险的现状及制约因素分析
2017-05-09 17:18
    目前健康险市场呈现“外热内冷”。一方面,市场潜力巨大,是最受老百姓欢迎的险种。另一方面,产品开发落后,有效供给严重不足。
     
    健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点,以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。我国是健康保险不发达国家,社会医疗保险覆盖面低。据统计,全国享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%。据专家预测,由于中国人口结构老化、保健意识增强及医疗保险制度改革,使个人医疗负担有所增加,内地城镇居民医疗保健消费支出比重持续上升。党中央、国务院对商业健康保险的发展十分重视,温家宝总理曾两次作出重要批示,强调指出?“逐步发展商业健康保险,把商业医保与社会医保结合起来,不仅有利于满足广大群众的医疗需求,而且有利于发展经济、稳定社会。”对此,业内人土普遍认为,随着人们对健康的日益关注,健康保险将成为一个无限商机的市场。

    商业健康保险发展现状:

    一是覆盖人群逐步扩大,业务规模迅速增长

    据统计,健康保险保费收入2002年以来年均增速为37%,2005年实现保费收入312亿元,累计承保2.5亿人次,承担保险金额13万亿元。今年上半年,健康保险保费收入193.73亿元,同比增长21.23%。

    二是市场主体不断增加,市场体系不断完善

    截至2005年底,有42家寿险公司、35家财险公司开展了健康保险业务,人保健康和平安健康等4家专业健康保险公司先后开业,形成了多种主体共同经营健康保险的局面。

    三是产品供给日益丰富

    健康保险产品近千种,不仅包括医疗费用补偿型、住院津贴型、疾病保险产品、失能收入损失保险和长期护理保险等风险保障产品,还开展了健康管理服务,对缓解“看病贵”“看病难”起到积极作用。2005年全国健康保险业务的赔款与给付支出108亿元。
    四是积极服务于医疗保障体系建设,保险业的影响和地位不断提升。
    保险公司开办城镇职工补充医疗保险、贫困居民重大疾病保险并参与农村新型合作医疗试点工作。今年上半年,5家商业保险公司在 8个省(区)的62个县(市、区)开展了农民医疗保险工作,涉及的参合农民1874万人,试点地区平均参保率为86%。
    这位负责人同时指出,总体而言,健康保险处于发展的初级阶段,存在整体规模小、专业化程度低、产品同质化现象突出、医疗保险风险控制能力薄弱、外部经营环境还有待改善等问题。与一般寿险不同,健康保险的精算基础是疾病发生概率和疾病平均费用支出额,其独特的风险特征对专业化经营提出了较高的要求。

    商业健康保险发展的制约因素

    1、国家相关政策因素不明晰

    由于整个医疗体制改革仍未有新的进展,既往医疗体制存在着很多弊端,付费方缺乏对医疗服务提供者、消费者行为的有力约束,无法控制医疗费用过度使用,成为社会医疗保险和商业医疗保险面临的共同难题在信息不对称的情况下,面对医疗服务提供者对医疗资源的绝对垄断,处于初级阶段的商业医疗保险机构更是面临着较大的经营风险。

    2、商业健康保险整体规模小

    医改初期,国家体改委估计的国家推行新的医疗制度后,商业保险公司会大举进入商业健康保险的情形并没有出现。1997年我国商业健康险所覆盖的人群仅占全国总人口的0.4%,到目前为止也不到12%。相对广大农村地区而言,城镇的情况虽较好一些,但总体上仍偏低。与国外商业健康保险发展情况相比,我国商业健康保险普及率很低。美国参加各种商业健康保险的人口占85.96%。我国台湾地区商业健康保险的覆盖率高达96%。2003年我国人均商业健康保险费支出还不到30元,是美国2001年的1/90,2003年我国商业健康保险深度仅为0.293%,低于发展中国家的平均水平。



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